Добывание огня Место для костра выбирается в стороне от хвойных деревьев и сухостоя (определяется по сухой верхушке деревьев) и очищается от сухой травы, мха и кустарника на 1–1,5 м. В теплое время года, если почва торфянистая, насыпается слой песка или земли. Зимой

Разжигание огня Маленький огонь легче разводить и поддерживать, чем большой. Несколько маленьких костров, разведенных в холодную погоду вокруг вас, дадут больше тепла, чем большой костер. Если вам необходимо разводить огонь на мокрой почве или на снегу,

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование»

на тему:

«Страхование имущества юридических лиц»

Исполнитель: Замыслова С.А.

Факультет: ФК

Специальность: БД

Форма обучения: дневная

№ зачетной книжки: 08ФФД12075

Проверил: Кукина Е.Е.

Липецк, 2012г.

1. Договор имущественного страхования и его существенные условия.

Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования. Его объектом являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом .

Согласно тексту главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) «страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)» .

По условиям договора имущественного страхования «одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» .

Все виды имущественного страхования подразделяются на три основные разновидности:

1) договоры страхования имущества;

2) договоры страхования ответственности;

3) договоры страхования предпринимательского риска.

Указанные договоры имеют свою специфику оформления как на этапе заключения договора, так и на этапе выплаты страхового возмещения
.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

Характер страхового случая;

Страховая сумма;

Срок действия договора страхования.

Имущество или имущественный интерес, который страхуется (для имущественного страхования, застрахованное лицо (для личного страхования).

В зависимости от того, кто выступает страхователем, выделяют страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта и др. .

Остановимся на существенных условиях договора страхования применительно к страхованию имущества юридических лиц.

Характер страхового случая.

Страхование имущества юридических лиц проводится на случай уничтожения или повреждения его в результате следующих страховых событий: а) пожара; б) стихийных бедствий и действия природных сил (землетрясения, наводнения, урагана, вихря, бури, цунами, ливня, града, паводка, оседания и просадки грунта, оползня, обвала, селя, действия подпочвенных вод, затопления); в) удара молнии; г) взрыва газа, котлов, машин, аппаратов и т.п.; д) действия воды (аварий отопительной, водопроводной, противопожарной и канализационной систем, проникновения воды из соседних помещений); е) падения пилотируемых летательных объектов, их частей; ж) боя стекол, витрин и других подобных сооружений. Кроме того, материальные ценности могут быть застрахованы на случай их кражи со взломом и других противоправных действий третьих лиц.

Правила страхования могут предусматривать и иной состав страховых событий. Но в любом случае страхователю обычно предоставляется возможность выбора перечня рисков (одного, нескольких или всех), от которых он хотел бы застраховаться .

К понятию страховой суммы обратимся в следующем параграфе.

Действие договора страхования.

Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. В соответствии с текстом ст. 957 ГК РФ срок действия договора страхования может начинаться:

1) с момента уплаты первого страхового взноса;

2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ГК РФ: ст. 957) в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил .

Имущественный интерес.

В соответствии с требованиями ст. 930 ГК РФ при заключении договора страхования имущества у страхователя должен присутствовать интерес в сохранении застрахованного имущества, иначе такой договор недействителен . Устанавливать наличие страхового интереса у страхователей обязан страховщик в момент заключения договора.

Рассмотрим понятие страховой суммы и страховой стоимости.

Страховая стоимость.

Страховая стоимость – это денежное выражение стоимости застрахованного объекта. В качестве страховой оценки чаще всего используется действительная стоимость имущества, которая представляет собой остаточную стоимость, рассчитанную по рыночным ценам, сложившимся в данном регионе .

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая выплата имеет неодинаковое название в договорах личного и имущественного страхования. По договорам имущественного страхования страховая выплата именуется «страховым возмещением», так как страховщиком возмещаются понесенные вследствие наступления страхового случая убытки.

По договорам личного страхования страховая выплата имеет в силу разных законов разные наименования (синонимы): «страховая сумма», «страховое обеспечение» и «страховая выплата» .

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость – это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества часто используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

Восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;

Остаточная стоимость имущества, равная восстановительной стоимости за вычетом накопленного износа;

Рыночная стоимость объекта.

Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмещения возможного ущерба. При оценке элементов основных фондов предприятий обычно используется показатель остаточной стоимости, который может быть рассчитан на основе балансовой стоимости. В отношении объектов, для которых существует развитый рынок, рационально использовать показатели рыночной стоимости, которые тоже учитывают степень износа.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения .

В качестве примера рассмотрим страхование имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков.
В физическом смысле объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Однако отдельные виды имущества имеют разный «режим» страхования. Так, по отдельному договору страхуются виды имущества, имеющие особую ценность или риск, например, наличные деньги, ценные бумаги; рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги и пр.

Предприниматель может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс. При этом застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Страхование имущества, полученного предприятием по договору аренды или принятого для переработки, ремонта, перевозки, хранения и т.п., осуществляется по дополнительному договору.

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в Правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными.

Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей.

Каждый из этих рисков имеет свое собственное содержание.

Таблица 1

«Основные риски в договоре страхования недвижимости»

При страховании малых и средних коммерческих предприятий и физических лиц в состав основного покрытия включаются:

Стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, извержение вулкана, горный обвал, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, цунами, сель);

Оползень, оседания грунта, обвалы, камнепады;

Проникновение воды из соседнего помещения (протечки);

Аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей.

При страховании крупных промышленных и коммерческих объектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.

Страховое покрытие не ограничивается возмещением прямого ущерба, непосредственно вызванного застрахованными рисками. В результате страхового случая возникает косвенный ущерб, имеющий вторичный характер. Косвенный ущерб весьма разнообразен по формам проявления и по своим масштабам может превосходить прямой. При желании клиента соответствующие виды косвенного ущерба могут быть включены в страховое покрытие. К ним относятся:

Расходы, связанные с тушением пожара и прочими мерами по ликвидации страхового случая;

Расходы по расчистке территории, слому и разборке руин, вывозу мусора, утилизации остатков, просушке и т.д.

В каждом договоре страхования существуют исключения из страхового покрытия. К ним относятся следующие причины:

Убытки, произошедшие вследствие событий, естественных и неизбежных в процессе производства (коррозия, физический износ);

Убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иными способами термического воздействия;

Проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;

Кража или расхищение имущества во время или непосредственно после страхового случая;

Потери вследствие умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей и пр.

Потери вследствие нарушения правил хранения (вызванные самовозгоранием, брожением, гниением и т.д.) .

Таким образом, нами были затронуты основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.

Тесты

1. Страховая стоимость – это:

а) страховое возмещение;

б) балансовая стоимость имущества организации;

в) рыночная стоимость нового имущества;

г) стоимость страховых операций.

Ответ Б (см. параграф «Страховая стоимость»).

2. Договор страхования прекращается:

а) при ликвидации страховщика;

б) при выполнении страховщиком своих обязательств;

в) при ликвидации страхователя (юридического лица);

г) все ответы верны.

3. С наступлением страхового случая у страховщика в имущественном страховании возникает обязанность выплатить страхователю:

а) страховую премию;

б) страховую выплату;

в) страховую сумму.

По условиям страховой сделки ее участники принимают на себя определенные обязательства по соблюдению договора. Часть этих обязательств носит денежный характер: уплата страховых взносов страхователем (страховая премия, или оплаченный страховой интерес) и выплата страхового возмещения страховщиком (страховая выплата) при наступлении условий, установленных договором .

4. Понятие «страховое покрытие» аналогично понятию:

а) страховой тариф;

б) страховой резерв;

в) страховая сумма;

г) страховой риск.

Страховой тариф – система ставок, определяющая размер платы за услуги страховщика в отдельных видах страхования.

Страховые резервы – денежные средства страхового фонда, который страховщик формирует из страховых взносов (страховой премии), которые платит страхователь по договору страхования.

Страховая сумма – это сумма, на которую заключен договор. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости (оценки) имущества. По личному страхованию размер страховой суммы определяется желанием страхователя и зависит, как правило, от его материальных возможностей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса .

Страховое покрытие – это перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

5. Размер страховой выплаты по договору страхования должен:

а) не превышать страховой суммы;

б) равняться страховой сумме;

в) равняться сумме ущерба.

6. Под понятие «страховая стоимость» не подпадают:

а) рыночная стоимость;

б) лимит ответственности страховщика;

в) действительная стоимость;

г) балансовая стоимость.

Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как:

Восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа;

Балансовая стоимость имущества;

Рыночная стоимость объекта (см. параграф «Страховая стоимость»).

Лимит ответственности – страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе), в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем (третьими лицами); максимально возможная сумма страхового возмещения.

7. Существенным условием по договору страхования является:

а) размер страхового тарифа;

б) размер страховой суммы;

в) размер страховой выплаты.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования (о застрахованном лице, если речь идет о личном страховании);

О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

О размере страховой суммы;

О сроке действия договора .

8. Основанием для признания происшествия страховым случаем являются:

а) заявление страхователя;

б) документы, устанавливающие соответствие события условиям, изложенным в договоре;

в) документально подтвержденный факт нанесения ущерба застрахованному объекту (лицу).

9. Страховое возмещение в имущественном страховании – это:

а) страховая сумма, предусмотренная в договоре, которую страховая организация выплачивает при наступлении страхового случая;

б) страховая премия;

в) страховая выплата.

Ответ В (см. параграф «Страховая стоимость»).

10. Страховым случаем является:

а) предполагаемое событие;

б) фактический убыток;

в) совершившееся событие.

Страховой случай – фактически наступившее (предусмотренное законом или договором страхования) событие, после которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой риск и страховой случай – это одно и то же событие, разница лишь в том, что в первом случае событие только вероятно, а в другом – оно уже наступило .

Задачи

1. Действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества
128 500 у.е. Получены два предложения от разных страховых организаций. Первой организацией предложен вариант страхования по системе пропорциональной ответственности и (по согласию страхователя) на условиях неполного страхования (70% к страховой стоимости). Второй – предложено страхование по системе первого риска страхования по полной стоимости
(с согласия страхователя). В обоих предложениях предусмотрена безусловная франшиза в размере 6% к страховой стоимости.

Страхователь оценил оба варианта на случай значительного ущерба в объеме 90 000 у.е.

Определите страховое возмещение по системам пропорциональной ответственности и первого риска.

Сделайте вывод, какой вариант договора выгоднее для страхователя.

В практической деятельности страховщика применяются несколько систем страхования: по действительной стоимости имущества, по восстановительной стоимости имущества, по пропорциональной ответственности, по предельной ответственности, по системе первого риска, по системе дробной части.

Остановимся на тех системах страхования, которые были предложены организации по условиям задачи.

1) Страхование по системе пропорциональной ответственности.

Данная система предполагает неполное страхование объекта и предусматривает выплату страхового возмещения по формуле:

где Q – страховое возмещение; S – страховая сумма по договору;
W – стоимостная оценка объекта страхования; Т – фактическая сумма ущерба .

Стоимостная оценка объекта страхования (W) и фактическая сумма ущерба (T) даны по условиям задачи. Страховая сумма (S) составляет 70% к страховой стоимости имущества и равняется 89 950 у.е.: 128 500 * 0,7 = 89 950 у.е. Отсюда страховое возмещение равняется

Согласно условиям задачи обе страховые фирмы предложили застраховать имущество организации с учетом безусловной франшизы.

Франшиза – это часть ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, которая заранее указывается в договоре. Франшиза может устанавливаться в процентах к величине ущерба, страховой сумме или в абсолютной величине.

Различают два вида франшизы: условную и безусловную. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб,
не превышающий установленный размер франшизы, и возмещает ущерб полностью, если его размер больше франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы .

Скорректируем размер страхового возмещения на процент безусловной франшизы:

где Q 1 – страховое возмещение с учетом безусловной франшизы,
Q – страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности,
F – размер безусловной франшизы.

Q 1 = 63 000 – (128 500 * 0,06) = 55 290 (у.е.)

Таким образом, в случае наступления страхового случая первая страхования фирма выплатит организации 55 290 у.е.

2) Страхование по системе первого риска.

Предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается. При безусловной франшизе страховое возмещение будет равно ущербу за вычетом франшизы :

где Q 3 – страховое возмещение по системе первого риска, V – размер ущерба, F – размер безусловной франшизы.

Q 3 = 90 000 – (128 500 * 0.06) = 82 290 (у.е.)

Таким образом, в случае наступления страхового случая вторая страхования фирма выплатит организации 82 290 у.е.

Ответ: В случае наступления страхового случая по системе первого риска страхователь получит 82 290 у.е., т.е. практически покроет сумму ущерба в 90 000 у.е. Таким образом, следует предпочесть второй вариант договора.

2. Строение застраховано на 300 тыс. у.е. Страховой случай – пожар. Износ строения за период после заключения договора – 20%. Годные остатки – 40 тыс. у.е. Счет пожарной команды – 15 тыс. у.е. Договор о передаче страховой компании прав собственности на годные остатки составлялся.

Определите убыток, принимаемый для расчета страхового возмещения.

Общая формула расчета ущерба следующая:

где У – сумма ущерба, П – стоимость имущества по страховой оценке,
И – скидка на износ (сумма износа), С – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок, Т – стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования .

Исходя из условий задачи, имеем следующие данные:

а) стоимость имущества по страховой оценке (П) – 300 тыс. у.е.;

б) сумма износа (И) – 60 тыс. у.е.: 300 000 * 20% = 60 тыс. у.е.;

в) расходы по спасанию и приведению имущества в порядок (С) – 15 тыс. у.е. (сумма по счету пожарной команды);

г) стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (Т) –
40 тыс. у.е.

Таким образом, сумма ущерба равна 215 тыс. у.е.:

У = 300 000 – 60 000 + 15 000 – 40 000 = 215 000 у.е.

Ответ: Убыток для расчета страхового возмещения составляет 215 тыс. у.е.

3. Имущество застраховано сроком на 1 год на сумму 200 у.е. Действительная стоимость 250 у.е. Страхование производится по системе пропорциональной ответственности.

По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 5%» (то есть 5% от страховой суммы). Фактический ущерб: вариант 1 – 9 у.е.; вариант 2 – 15 у.е.

Определите размер страхового возмещения.

где F у – размер условной франшизы, S – страховая сумма, P дог. – размер франшизы, в %.

F= 200 * 0,05 = 10 (у.е.)

Условная франшиза – это освобождение страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

2) 1 вариант: ущерб = 9 у.е.

Согласно определению условной франшизы размер страхового возмещения равен нулю, так как он меньше условной франшизы.

2 вариант: ущерб = 15 у.е.

Поскольку размер ущерба больше условной франшизы, то ущерб полностью покрывается и размер страхового возмещения составляет 15 у.е.

Ответ: 1. Страховое возмещение не выплачивается.

2. Размер страхового возмещения полностью покрывает ущерб и равняется 15 у.е.

4. Свекла, посеянная на площади 100 га, застрахована по системе предельной ответственности исходя из среднегодовой урожайности 10 ц с гектара.

Фактическая урожайность составила 8 ц с гектара, цена одного центнера – 500 у.е. Факт посева на согласованной площади и соблюдение агротехники подтверждены документально.

Ущерб возмещается в размере 70%.

Определите ущерб и страховое возмещение.

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленною предела, возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом .

Исходя из написанного выше, составим формулы для решения задачи:

где У – сумма ущерба, Д п – предельный уровень дохода, Д ф – фактический уровень дохода.

где П – площадь, засеянная свеклой, У ср. – среднегодовая урожайность свеклы, Ц – цена одного центнера свеклы.

Д п ­ = 100 * 10 . * 500 = 500 000 (у.е.)

где П – площадь, засеянная свеклой, У ф. – фактическая урожайность свеклы, Ц – цена одного центнера свеклы.

Д ф = 100 * 8 . * 500 = 400 000 (у.е.)

Отсюда уровень ущерба равен:

У = 500 000 – 400 000 = 100 000 (у.е.)

Поскольку ущерб возмещается в размере 70%, страховое возмещение составит 70 000 у.е.: 100 000 * 0,7 = 70 000 (у.е.)

Ответ: По системе предельной ответственности ущерб и страховое возмещение равняются 100 000 у.е. и 70 000 у.е. соответственно.

Данная работа скачена с сайта http://www.vzfeiinfo.ru ID работы: 37444

Список литературы

Данная работа скачена с сайта http://www.vzfeiinfo.ru ID работы: 37444

Страхование имущества от огня и иных опасностей является основополагающим и одним из самых распространенных видов страхования. В России уже в 1827 г. было учреждено "Первое российское страховое от огня общество", а к 1930 г. их стало уже около 300. В настоящее время страхование имущества по данному виду страхования является самым распространенным.

В него входит большое количество страховых рисков, которые устанавливаются правилами страхования различных страховщиков. К основным из них относятся: -

внезапная порча водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем; -

противоправные действия третьих лиц; -

стихийные бедствия; -

бой стекол; -

убытки от взрыва паровых котлов, газопроводов, газохранилищ, приборов, машин и аппаратов, действующих сжатым газом или воздухом; -

аварии оборудования; -

аварии электронного оборудования.

Объектами данного вида страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

Застраховано может быть следующее движимое и недвижимое имущество: -

здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.); -

сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); -

инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления); -

хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.); -

отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.); -

объекты незавершенного строительства; -

инвентарь, технологическая оснастка; -

предметы интерьера, мебель, обстановка; -

товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

Также, если это предусмотрено договором страхования, может быть застраховано следующее имущество, принадлежащее страхователю: -

изделия из драгоценных металлов или из драгоценных камней; -

рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведения искусства; -

предметы религиозного культа; -

наличные деньги в российской и иностранной валюте; -

акции, облигации и другие ценные бумаги; -

драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ.

По данному виду договора страхования не могут быть застрахованы следующие предметы: -

рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги; -

модели, макеты, образцы, формы, выставочные экземпляры и т.п.; -

технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.; -

взрывчатые вещества; -

средства транспорта, передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы, жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности; -

имущество, находящееся в застрахованном помещении, которым страхователь не распоряжается на правах собственности или иных законных основаниях; -

домашние и сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур; -

здания и строения, находящиеся в аварийном и ветхом состоянии; -

имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования; -

продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия; -

иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством РФ.

Не может быть застраховано имущество, срок аренды (хранения) которого заканчивается до истечения договора страхования.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление (анкету) установленной формы, которое является неотъемлемой частью договора страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, если не предусмотрено иное, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу.

В период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, то в соответствии с ГК РФ страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

В случае утраты страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой полис считается аннулированным и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

Договоры страхования могут заключаться как на короткий, так и на длительный срок. Срок исчисляется как в месяцах, так и в годах. Договор может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно, также на срок от 1 года до 5 лет и на определенный срок.

При страховании на определенный срок в днях неполный месяц принимается за полный.

Договором страхования признается договор страхования имущества, гражданской ответственности, заключенный только на случай причинения ущерба имуществу в результате пожара. Указание на данное положения важно, так как в сложившейся практике страхование от огня включает в себя еще и другие риски. Поэтому для таких договоров страхования обязательны следующие требования: в договоре должен быть отдельно указан размер части страхового взноса, приходящийся на противопожарное страхование, не ниже 15% от суммы страхового взноса по страхованию имущества и 2% от суммы по страхованию гражданского риска, если в договоре не содержатся указания на часть страховых взносов, приходящихся на противопожарное страхование, то доля уплаты, отчисляющаяся в фонд пожарной безопасности, является аналогичной.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения в результате пожаров. В физическом смысле к объектам страхования по данному виду относятся: здания, строения, объекты незавершенного строительства, сырье, передаточные устройства, товары, топливо, экспонаты и др. Предприниматель обладает правом страхования как отдельных объектов имущества, так и целого комплекса. По договору добровольного страхования не могут быть застрахованы здания, строения, имущество, находящееся в зоне, подверженной стихийным бедствиям всякого рода.

Важным условием при заключении договора страхования является то, чтобы стороны, заключающие договор страхования, одинаково понимали термины, определения и понятия в страховании.

Например, под производственным оборудованием понимается заранее встроенное нестационарное оборудование всех видов, включая относящиеся к нему фундаменты и внутренние детали.

Разные виды имущества не могут иметь одинаковый "режим" страхования, выше уже упоминалось об имуществе, которое не может выступать объектами страхования. К ним относятся наличные деньги, акции, облигации, модели, образцы и т.д. Застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Имущество, полученное предприятием по договору аренды; принятое от других предприятий и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения; вывозимое на время проведения экспериментальных исследовательских работ и экспонирования на выставках не подлежит страхованию по данному договору страхования, оно может быть застраховано по дополнительному договору. Также не могут быть застрахованы средства транспорта и другие передвижные машины во время их передвижения или нахождения вне постоянного места стоянки.

Рассматривая данный вопрос, хотелось бы подробнее остановиться на нескольких отдельных дополнительных рисках, возможных при заключении данного вида договора страхования. Самыми распространенными дополнительными рисками по договору страхования имущества от огня и других опасностей являются: страхование имущества от повреждения водой, страхование имущества на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин, страхование имущества от стихийных бедствий; страхование убытков от взрыва.

Страхование имущества от повреждения водой - один из самых распространенных видов страхования дополнительных рисков. К данному виду риска относится страхование имущества от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, а также от проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю.

По данному договору страхуется ущерб, возникающий вследствие аварии или внезапной порчи перечисленных выше систем. На это следует обратить внимание, так как порча промышленного оборудования, подключенного к данным системам, не подлежит страховому возмещению, так как не является оборудованием водоснабжения, а относится к потребляющему оборудованию.

Помимо ущерба, возникшего вследствие аварии или порчи указанных выше систем, покрывается также ущерб, нанесенный застрахованному имуществу.

Страхование может распространяться на ущерб, возникший вследствие разрыва или замерзания труб.

Не покрываются страхованием: -

убытки, нанесенные в результате воздействия дождевой или талой воды; -

убытки, нанесенные отсыреванием, поражением грибком, плесенью; -

убытки, явившиеся следствием естественного износа, коррозии; -

расходы, понесенные в результате ремонта, размораживания трубопроводов или его частей, расположенных вне застрахованного здания или помещения.

Для исполнения условий договора страхования страхователь, помимо общих обязанностей по договору страхования гибели и причинения вреда, обязан: -

обеспечить нормальную эксплуатацию водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем в месте страхования, их своевременное техническое обслуживание и ремонт; -

отключить и обеспечить своевременное освобождение от воды и пара вышеуказанных систем в случае освобождения застрахованных зданий и сооружений для капитального ремонта или для иных целей на срок более 60-ти дней.

Страховое покрытие по убыткам от повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования имущества от огня в соответствии с правилами страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей.

Страховой случай боя оконных стекол, зеркал и витрин является востребованным при страховании офисов, торговых помещений, иных объектов коммерческой деятельности.

Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие боя стекол или остекления внутри помещения, включая стекла дверей и окон, витрин, стеклянных шкафов и прилавков, стекла и пластмассовые панели вывесок и световых надписей, бой стекол внутри и на внешнем фасаде помещения. Также включаются расходы по перевозке стекол до упомянутых объектов и по их установке.

По соглашению сторон может быть застраховано от уничтожения при бое стекол рекламное оформление стекол витрин (окраска, роспись, гравировка и т.п.).

Страховщик не возмещает ущерб, происшедший вследствие: 1)

возникновения трещин от неправильной установки или вставления, появившихся во время работ с застрахованными предметами, а также трещин, появившихся в процессе монтажа и/или демонтажа, перевозки или ремонта, в процессе строительства, покраски или оформления внутри здания; 2)

возникновения царапин и других повреждений отшлифованных поверхностей или зеркальных покрытий стекол, разбития ламп, электрических лампочек и переносных стеклянных предметов, а также событий, наступивших в нежилых или пустующих помещениях в течение более 60 дней; 3)

случайной или преднамеренной окраски застрахованных стекол.

В дополнение к общим обязанностям по договору страхования страхователь обязан соблюдать следующие правила: -

не допускать оттаивания или отмораживания застрахованных стекол с помощью нагревательных приборов (паяльных ламп, горелок, кварцевых ламп и т.д.), а также горячей водой; -

в случае передачи помещений в аренду страхователь обязан информировать нанимателя о необходимости соблюдения вышеназванных обязанностей.

Если иное не обусловлено договором, устанавливается максимальный лимит ответственности по одной стеклянной вещи в 50% от общей страховой суммы.

Страховщик возмещает реальный ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие следующих стихийных бедствий: 1)

землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня; 2)

оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада; 3)

цунами; 4)

бури, вихря, урагана, смерча; 5)

наводнения, затопления; 6)

Убытки от землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения.

Убытки от бури, вихря, урагана, смерча или иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, возмещаются только в том случае, если скорость ветра, причинившего убыток, превышала 60 км/час. Скорость ветра подтверждается справками соответствующих учреждений Гидрометцентра РФ.

Если одной из причин повреждения или разрушения застрахованных зданий и сооружений, а также находящегося в них имущества явилась их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации, страховщик имеет право отказать в выплате возмещения в той мере, в которой ветхость застрахованных зданий и сооружений повлияла на размер убытка. Если страхователь докажет, что ветхость строений не оказала влияния на размер убытка, обязанность страховщика выплачивать возмещение сохраняется.

Страховщик не возмещает ущерба, произошедшего вследствие: -

оползня, оседания или иного движения грунта, вызванного проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьера, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений твердых, жидких или газообразных полезных ископаемых; -

проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые отверстия в зданиях, если эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча; -

повреждений застрахованного имущества водой, если они не вызваны непосредственно одним из перечисленных выше стихийных бедствий, например убытки вследствие повреждения имущества талой, дождевой, водопроводной водой, из-за протечки крыш и т.д.

Если в договоре страхования особо оговорено, то выплачивается возмещение по ущербу, произошедшему вследствие: -

повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол размером более 1,5 кв. метров каждое, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла; -

повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне застрахованных зданий и сооружений предметов, таких, как мачты, антенны, открытые электропровода, световые рекламные установки, плакатные щиты, защитные козырьки или навесы витрин и т.д.

Здания и сооружения, строительство которых не закончено, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению, на страхование не принимаются. Страхователь обязан незамедлительно известить страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта или по другим причинам на срок более 60 дней. Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования на этот период.

Дополнительным страховым риском также является риск повреждения имущества в результате взрыва. Страховщик возмещает ущерб от повреждения или гибели имущества вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств.

Взрыв - это стремительно протекающий процесс освобождения большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени, основанный на стремлении газов к расширению.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода) считается только такой взрыв, при котором стенки этого резервуара оказываются разорванными в такой степени, что становится возможным выравнивание давления внутри и вовне резервуара. Если внутри такого резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химических реакций, то повреждения, причиненные резервуару, покрываются страхованием и в том случае, если стенки его не имеют разрывов.

Страховщик не возмещает ущерб вследствие: -

взрывов, происходящих в камерах сгорания двигателей внутреннего сгорания или аналогичных машин и агрегатов; -

действия вакуума или разрежения газа в резервуаре.

Если в договоре особо оговорено, то страховщик возмещает ущерб от взрывов динамита или иных взрывчатых веществ.

Под взрывчатыми веществами подразумеваются химические соединения или смеси веществ, способные к быстрой химической реакции, сопровождающейся выделением большого количества тепла, газов, и специально предназначенные для проведения взрывов в той или иной форме.

Настоящее дополнительное страхование ущерба от взрыва предоставляется в дополнение к заключенному со страховщиком основному договору страхования.