Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования должен соответствовать Закону об ОСАГО и Правилам страхования, действующим на момент его заключения.

Изменение положений Закона об ОСАГО, Правил страхования после заключения договора не влечет изменения положений (в частности, о порядке исполнения, сроках действия, существенных условиях) за исключением случаев, когда закон распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 1 и 2 ст. 422 ГК РФ).

При разрешении споров, возникающих из договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, следует иметь в виду, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях Правил страхования, подлежат применению правила ст. 428 ГК РФ о .

Договор обязательного страхования является публичным, заключается на условиях, предусмотренных Законом об ОСАГО и иными правовыми актами, принятыми в целях его реализации.

Согласно положениям п. 25 ст. 12 Закона об ОСАГО и п. 2 ст. 426 ГК РФ условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и (или) Правилам страхования, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности произвести страховую выплату, являются ничтожными (п. 5 ст. 426 ГК РФ).

При возникновении спора о содержании договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Договор обязательного страхования не распространяется на случаи причинения вреда жизни, здоровью и (или) имуществу при использовании транспортного средства на территории иностранного государства, в том числе в случае когда размер ущерба превышает предельную страховую сумму по правилам страхования «зеленая карта» (ст. 31 Закона об ОСАГО).

Выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора обязательного страхования гражданской ответственности, пока не доказано иное.

Неполное и (или) несвоевременное перечисление страховщику страховой премии, полученной страховым брокером или страховым агентом, несанкционированное использование бланков страхового полиса обязательного страхования не освобождают страховщика от исполнения договора обязательного страхования (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

В случае хищения бланков страховых полисов обязательного страхования страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения только при условии, что до даты наступления страхового случая страховщик, страховой брокер или страховой агент обратился в уполномоченные органы с заявлением о хищении бланков (п. 7.1 ст. 15 Закона об ОСАГО).

После заключения договора обязательного страхования замена транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования, изменение срока страхования, а также замена страхователя не допускаются.

При переходе права собственности, права хозяйственного ведения или оперативного управления на транспортное средство от страхователя к иному лицу новый владелец обязан заключить договор обязательного страхования своей гражданской ответственности (п. 2 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Страховой случай − это наступившее событие, в результате которого возникает гражданская ответственность страхователя и иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Под использованием транспортного средства следует понимать не только механическое (физическое) перемещение в пространстве, но и все действия, связанные с этим движением и иной эксплуатацией транспортного средства (буксировка, стоянка, парковка, остановка и т.д.).

Применительно к Закону об ОСАГО под использованием транспортного средства понимается его эксплуатация в пределах дорог, а также на прилегающих к дорогам и предназначенных для движения транспортных средств территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях, а также любых других территориях, на которых имеется возможность перемещения (проезда) транспортного средства).

Эксплуатация оборудования, установленного на транспортном средстве и непосредственно не связанного с участием транспортного средства в дорожном движении, не является использованием транспортного средства (абз. 2 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Право на получение страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу, принадлежит потерпевшему – лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды либо в силу полномочия, основанного на доверенности), самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (абз. 6 ст. 1 Закона об ОСАГО).

Если вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия, возмещен не страховой организацией причинителя вреда (или в случае прямого возмещения убытков – страховой организацией потерпевшего), а иным лицом, то лицо, возместившее вред, имеет право на возмещение убытков.

Лицо, возместившее потерпевшему вред (причинитель вреда, страховая организация, выплатившая страховое возмещение по договору добровольного имущественного страхования, любое иное лицо, кроме страховой организации причинителя вреда или страховой организации потерпевшего), имеет право требования к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего только в случаях, допускающих прямое возмещение убытков (ст. 14.1 Закона об ОСАГО). В иных случаях такое требование предъявляется к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность причинителя вреда.

Лицо, возместившее вред, причиненный в результате страхового случая, имеет право требования к страховщику в размере, определенном в соответствии с Законом об ОСАГО. При этом реализация перешедшего права требования осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации с соблюдением положений Закона об ОСАГО, регулирующих отношения между потерпевшим и страховщиком (п. 23 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Права потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования могут быть переданы другому лицу только в части возмещения ущерба, причиненного его имуществу при наступлении конкретного страхового случая в рамках договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ст. 383 ГК РФ).

Передача прав потерпевшего (выгодоприобретателя) по договору обязательного страхования допускается только с момента наступления страхового случая.

Права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, а также право на компенсацию морального вреда и процессуальные права потребителя не могут быть переданы по договору уступки требования (ст. 383 ГК РФ).

Предъявление выгодоприобретателем страховщику требования о выплате страхового возмещения не исключает уступку права на получение страхового возмещения. В случае получения выгодоприобретателем страховой выплаты уступка права на получение страховой выплаты допускается в части, не прекращенной исполнением.

Если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно установить вину застрахованного лица в наступлении страхового случая или определить степень вины каждого из водителей – участников дорожно-транспортного происшествия, лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение.

В таком случае страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера понесенного каждым ущерба (абз. 4 п. 22 ст. 12 Закона об ОСАГО).

Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции, штрафа и компенсации морального вреда, если обязательства по выплате страхового возмещения в равных долях от размера понесенного каждым из водителей – участников дорожно-транспортного происшествия ущерба им исполнены.

В случае несогласия с такой выплатой лицо, получившее страховое возмещение, вправе обратиться в суд с иском о взыскании страхового возмещения в недостающей части. При рассмотрении спора суд обязан установить степень вины лиц, признанных ответственными за причиненный вред, и взыскать со страховой организации страховую выплату с учетом установленной судом степени вины лиц, гражданская ответственность которых застрахована. Обращение с самостоятельным заявлением об установлении степени вины законодательством не предусмотрено.

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, включая права, связанные с основным требованием, в том числе право требования к страховщику, обязанному осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и штрафа (п. 1 ст. 384 ГК РФ, абз. 2 и 3 п. 21 ст. 12, п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО). Право требования взыскания со страховщика штрафа, предусмотренного п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО, не может быть передано юридическому лицу до момента вынесения судом решения о его взыскании.

Эти же правила применяются к случаям перехода к страховщику, выплатившему страховое возмещение, прав требования в порядке суброгации, поскольку такой переход является частным случаем перемены лиц в обязательстве на основании закона (подп. 4 п. 1 ст. 387, п. 1 ст. 965 ГК РФ).
Договор уступки права на страховую выплату признается заключенным, если предмет договора является определимым, т.е. возможно установить, в отношении какого права (из какого договора) произведена уступка. При этом отсутствие в договоре указания точного размера уступаемого права требования не является основанием для признания договора незаключенным (п. 1 ст. 307, п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 384 ГК РФ).

При переходе прав выгодоприобретателя (потерпевшего) к другому лицу (например, уступка права требования, суброгация) передаются не только права, но и обязанности, связанные с получением страхового возмещения. К приобретателю переходит обязанность уведомить о наступлении страхового случая страховую компанию, обязанную осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, подать заявление о страховой выплате с приложением всех необходимых документов, направить претензию, если эти действия не были совершены ранее выгодоприобретателем (потерпевшим).

Если размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает предельную страховую сумму по договору обязательного страхования, к страховщику в порядке суброгации наряду с правом требования к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, переходит право требования к причинителю вреда в части, превышающей эту сумму (гл. 59 ГК РФ).

Если при рассмотрении дела по суброгационному иску у страховой организации, выплатившей страховое возмещение в рамках договора добровольного страхования, к страховой организации, обязанной осуществить страховую выплату в соответствии с Законом об ОСАГО, установлено, что последняя выплатила страховое возмещение в рамках договора обязательного страхования, то суду необходимо установить, какая из страховых компаний произвела выплату раньше.

В том случае, если страховое возмещение по договору обязательного страхования выплачено ранее страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества, то суброгационный иск страховщика по договору добровольного страхования имущества к страховщику по договору обязательного страхования гражданской ответственности удовлетворению не подлежит (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В том случае, если страховая организация по договору добровольного страхования имущества выплатила сумму страхового возмещения раньше страховой организации по договору обязательного страхования, в удовлетворении иска может быть отказано, если будет установлено, что страховая организация, получившая права выгодоприобретателя, не уведомила должным образом страховую компанию причинителя вреда о произошедшей суброгации (ст. 382 ГК РФ).

Что такое ОСАГО и КАСКО. Базовые принципы: Видео

Обязательное страхование - такая форма страхования, которая имеет место в случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими (п. 2 ст. 817 ГК). Обязательность страхования означает обязанность страхователя заключить договор страхования в своих интересах или в интересах третьих лиц под угрозой наступления неблагоприятных последствий. Эта предусмотренная актами законодательства обязанность и отличает обязательное страхование от добровольного, когда вопрос о том, заключать или не заключать договор страхования, страхователь решает по собственному усмотрению. Страхование объекта в обязательном порядке может быть дополнено добровольным страхованием.

Для обязательного страхования характерен принцип сплошного охвата: все подлежащие страхованию интересы страхуются всеми названными в акте законодательства страхователями. По общему правилу договор обязательного страхования действует независимо от внесения страховых платежей, за несвоевременную уплату которых предусмотрена законная неустойка.

Наличие обязательного страхования можно объяснить социально-экономической сущностью страхования как такового: «солидарной замкнутой раскладкой ущерба», целесообразностью распределения между страхователями возможных имущественных потерь, самостоятельное возмещение которых отдельно взятым потерпевшим было бы весьма проблематичным. Объективная необходимость обязательного личного страхования вытекает из профессионального риска и высокой степени опасности получения вреда вследствие различных видов деятельности .

Обязанность заключить договор страхования, основанная на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества, или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, не подчиняется режиму обязательного страхования.

В законодательстве встречаются случаи возложения на одну из сторон обязанности застраховать отдельное имущество, являющееся предметом не договора страхования, а договора другого вида, например, хранения: ломбард обязан страховать в пользу поклажедателя за свой счет принятые на хранение вещи в полной сумме их оценки (п. 4 ст. 809 ГК). Обязанность страхования может устанавливаться и диспозитивной нормой: если иное не предусмотрено договором аренды транспортного средства без экипажа, арендатор несет расходы по страхованию арендованного транспортного средства, включая страхование своей ответственности (ст. 617 ГК). На такие обязанности страховать, предусмотренные законодательством, нормы об обязательном страховании также не распространяются.

Вытекает ли обязанность страховать из добровольно принятого на себя договорного обязательства или предусматривается императивной или диспозитивной нормой в рамках какой-либо договорной конструкции, ответственность за ее невыполнение следует квалифицировать как ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Повышенный обусловленный объективными причинами риск объединяет обязательное страхование различных по своей природе и характеру объектов, что позволяет провести классификацию в рамках этой формы страхования. Обязательное страхование может быть простым, осуществляемым за счет страхователя, и государственным, осуществляемым за счет средств, которые выделяются на эти цели из соответствующего бюджета. Данный основной критерий деления не является единственным, о других признаках обязательного государственного страхования.

Обязательное страхование делится на 2 вида: личное и имущественное. По договору личного страхования страхуется жизнь, здоровье определенных в законодательстве лиц на случай причинения вреда. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по законодательству. Это значит, что в обязательном порядке возможно страхование своего имущества, но не жизни и здоровья. Лицо, чья жизнь и здоровье подлежат обязательному страхованию, при уклонении обязанного лица от такого страхования вправе предъявить иск о понуждении к заключению договора личного страхования.

Имущественное страхование означает, с одной стороны, страхование имущества и, с другой - страхование риска своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами.

Особо следует выделить обязательное имущественное страхование профессионального риска. Речь идет не о предпринимательском риске, а о риске причинения вреда, который может повлечь имущественные потери для третьих лиц, связанные с оказанием им профессиональных услуг. Данный вид страхования предусмотрен в отношении:

таможенных агентов (ч. 1 ст. 158 Таможенного кодекса);

таможенных перевозчиков (ст. 165 Таможенного кодекса);

управляющих (временных, управляющих) (ст. 83 Закона об экономической несостоятельности (банкротстве));

частных нотариусов (ст. 34 Закона от 18 июля 2004 г. № 305-3 «О нотариате.и нотариальной деятельности» // НРПА. 2004. № 120. 2/1055; п. 13 Инструкции по осуществлению частной нотариальной деятельности, утвержденной постановлением Минюста от 31 октября 2003 г. № 28, с изм. и доп. от 15 ноября 2004 г. № 36 // НРПА. 2003. № 128. 8/10160; 2004. № 189. 8/11703; форма типового договора страхования деятельности частного нотариуса (страхового полиса) утверждена постановлением Минюста от 4 февраля 2005 г. № 2 // НРПА. 2005. № 25. 8/12111);

страховых брокеров (п. 12 Положения о страховом брокере в Республике Беларусь, утвержденного постановлением Минфина от 13 марта 2003 г. № 34, с изм. и доп. от 16 октября 2003 г. № 138, 31 марта 2004 г. № 56, 22 ноября 2004 г. № 170 // НРПА. 2003. № 38. 8/9299; № 123. 8/10141; 2004. № 58. 8/10787; № 193. 8/11785).

В законодательстве определен достаточно широкий круг объектов и интересов, которые должны быть застрахованы в обязательном порядке. В каждом акте законодательства, устанавливающем обязательное страхование, определяются: лица, обязанные страховать; страхуемый интерес; страховые случаи, от наступления которых они страхуются; минимальный размер страховых сумм.

Случаи обязательного страхования могут быть сведены к нескольким группам:

Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам установлено Декретом Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18, с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 27, 4 сентября 2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22 (Собрание декретов, указов Президента и постановлений Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. № 18. Ст. 495; НРПА. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003). Обязательному страхованию подлежат строения (жилые дома и хозяйственные (подсобные) постройки, в т.ч. гаражи, расположенные в границах определенного земельного участка), принадлежащие на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства и постоянно используемые для проживания и хозяйственных нужд страхователями, членами их семей или иными лицами с согласия собственников, за исключением строений, перечисленных в п. 3 Декрета. К страховым случаям по обязательному страхованию строений относятся уничтожение или повреждение строений в результате пожара, взрыва, землетрясения, удара молнии, сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортных происшествий жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц введено Декретом Президента от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изм. и доп. от 30 августа 2002 г. № 22, 16 февраля 2004 г. № 1 (НРПА." 1999. № 17. 1/139; 2002. №-100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326). Для обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств характерно заключение договоров внутреннего страхования, пограничного страхования и страхования «Зеленая карта».

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем - резидентом Республики Беларусь или нерезидентом Республики Беларусь, временно находящимся на территории Республики Беларусь, по всем транспортным средствам, используемым в дорожном движении на территории Республики Беларусь.

Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с водителем нерезидентом Республики Беларусь по транспортному средству, въезжающему на территорию Республики Беларусь, не имеющим договора внутреннего страхования либо договора страхования «Зеленая карта», заключенного с иностранной страховой организацией и действительного на территории Республики Беларусь.

Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем по транспортному средству, зарегистрированному в Республике Беларусь и выезжающему за ее пределы для использования в дорожном движении страны - члена системы «Зеленая карта», с уполномоченной организацией, с которой бюро заключило соглашение по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 утверждено Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в ред. от 9 июля 2004 г. № 320 (НРПА. 1999. № 17. 1/140; 2004. № 109. 1/5668), а Указом Президента Республики Беларусь от 1 декабря 1999 г. № 701 утвержден Устав Белорусского бюро по транспортному страхованию, с изм. и доп. от 26 июля 2004 г. № 355 (НРПА. 1999. № 93. 1/810; 2004. № 120. 1/5713).

В целях гарантии защиты имущественных и иных интересов потерпевших в результате происшествий, совершенных транспортными средствами на территории Республики Беларусь или белорусскими транспортными средствами за границей, в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100 создано Белорусское бюро по транспортному страхованию. Это республиканская ассоциация, объединяющая страховые организации, которые проводят обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - страховщики).

Специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, включающей обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, могут выдаваться страховым организациям, которые являются государственными юридическими лицами либо в уставных фондах которых свыше 50% долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь, и (или) ее административно-территориальных единиц, и (или) юридических лиц государственной формы собственности, отвечают иным требованиям и условиям, определенным законодательством о лицензировании (п. 2 Указа Президента рт 9 июля 2004 г. № 3,20 «О внесении изменений и дополнений в Указ Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 100» // НРПА. 2004. № 109. 1/5668).

На сегодняшний день в состав Белорусского бюро по транспортному страхованию входят 13 страховых организаций: ЗАО №СК АльВеНа», ОАСО «Багач», ЗАСО «БАСО», УСП «Белвнешстрах», БРУСП: «Белгосстрах», ЗСАО «Белингосстрах», СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗСАО «Бролли», СБП ЗАСО «Купала», ЗАСО «ПромТрансИнвест », СББ ЗАСО « СлавПолис », ЗАСО «Таск» .

Обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих в Республике Беларусь; введено Указом Президента Республики Беларусь от 26 июня 2Q00 г. № 354, с изм. и доп. по сост. на 26 июл» 2004 г. Ms 355, (НРПА. 2000. № 62. І/1389, № 95. 1/1661; 2002. № 70, 1/3778; 2003. № 51. 1/4575; 2004. № 120. 1/5713). Иностранные граждане и лица без гражданства, временно пребывающие в Республике Беларусь (далее - иностранные граждане), при въезде в Республику Беларусь обязаны иметь договор обязательного медицинского страхования, заключенный с белорусской страховой организацией или договор медицинского страхования, заключенный с иностранной страховой организацией, на случай оказания им скорой и неотложной медицинской помощи государственными лечебно-профилактическими учреждениями Республики Беларусь. Наличие такого договора подтверждается страховым полисом.

Объектом обязательного медицинского страхования является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи. Страховым случаем признается расстройство здоровья застрахованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия договора обязательного медицинского страхования, что потребовало оказания скорой и неотложной медицинской помощи и повлекло затраты медучреждений по ее оказанию.

Осуществление обязательного страхования производится заключением договора страхования путем направления оферты и получения на нее акцепта. Заключение договора страхования в обязательном порядке ограничивает свободу заключения договора, поэтому основные положения о заключении договора, предусмотренные гл. 28 ГК, применяются в части, не противоречащей порядку заключения договоров страхования, установленному в законодательных актах и актах законодательства об обязательном страховании (ст. 826 ГК) .

Как правило, инициатором заключения договора выступает лицо, на которое возложена обязанность страхования. Помимо обязанности заключения договоров страхования со стороны страхователей, такая обязанность в некоторых случаях существует и со стороны страховщиков.

В российской литературе можно встретить позицию, согласно которой страховщики обязаны заключить договор личного страхования, поскольку он является публичным в силу прямого указания на это ГК Российской Федерации (ч. 2 п. 1 ст. 927), договор обязательного имущественного страхования заключается страховщиками добровольно.

По законодательству Республики Беларусь договор личного страхования не является публичным, поэтому понудить страховщика к заключению любого договора обязательного страхования по этому основанию нельзя. На практике сложилась такая ситуация, что в подавляющем большинстве случаев только одна страховая организация - Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» - может заключать договоры обязательного страхования, т.е. по сути является единственным обязанным субъектом. Таким образом, страховщика можно понудить к заключению договора обязательного страхования на основании законодательно установленной для страхователя обязанности страховать в порядке, предусмотренном ст. 415, 416 ГК.

Страховщик освобождается от такой обязанности в случае невозможности заключения договора, которая проявляется в отсутствии или приостановлении лицензии на обязательное страхование, либо в лимите ответственности по принятию на себя обязательства по уплате требуемой страховой суммы, а также в невозможности заключения договора перестрахования.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, исключением является обязательное страхование пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и входит в стоимость проездных билетов.

Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается лишь в случаях, предусмотренных законодательством (п. 4 ст. 858 ГК). При отсутствии в законодательстве об обязательном страховании случаев, предусматривающих возможность взаимного страхования, оно не может быть использовано.

Страхователь не может переложить выполнение своих обязанностей по договору обязательного страхования, в частности по уплате страховых платежей, на выгодоприобретателя, а страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по такому договору, как это предусмотрено п. 2 ст. 829 ГК. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, по договору обязательного страхования несет лицо, на которое возложена обязанность страхования.

Обязательное социальное страхование осуществляется на основании актов законодательства без заключения договора страхования за счет формирования государственных внебюджетных фондов, и под правовое регулирование отношений по обязательному страхованию в смысле ст. 825 ГК не подпадает.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования. Обязательное страхование, как следует из закона, возлагается на страхователя и осуществляется за его счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законодательными актами и (или) в установленном ими порядке (ст. 825, 826 ГК). Обязательное страхование в случаях, предусмотренных законом, обязывает страхователей (граждан, юридических лиц) страховать жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами, т.е. обязательное страхование осуществляется в силу закона без учета добровольности .

В соответствии с п. 3 ст. 825 ГК на юридические лица, имеющие в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся республиканской или коммунальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество в случаях, предусмотренных законодательными актами и (или) в установленном ими порядке.

Законодательными актами может быть возложена на граждан обязанность страховать свое имущество, риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда имуществу других лиц.

Согласно Декрету Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам», с изм. и доп. от 18 июня 1999 г. № 24, 4 сентября 2001 г. № 22, 30 августа 2002 г. № 22, с 1 января 1998 г. введено обязательное страхование строений (жилых домов, хозяйственных построек, которые принадлежат на праве собственности гражданам Республики Беларусь, иностранным гражданам и лицам без гражданства).

Не подлежат обязательному страхованию:

старые строения, если они не используются для хозяйственных нужд;

строения, принадлежащие гражданам, местонахождение которых не известно;

садовые домики (дачи);

строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);

приватизированные квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховая сумма по обязательному страхованию строений составляет 50 % от страховой стоимости (страховой оценки).

При нарушении сроков оплаты страховых взносов страхователю насчитывается пеня в размере 0,05 % от страховой суммы за каждый день просрочки (включая день уплаты взносов).

Обязательное страхование подразделяется на государственное и негосударственное.

Обязательное государственное страхование - это личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорских работников, судей, работников государственной ветеринарной службы, налоговой инспекции за счет бюджетных средств или средств соответствующих ведомств.

Обязательное негосударственное страхование - это обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, пассажиров, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, медицинское (для иностранцев). Такое обязательное страхование называется негосударственным потому, что во всех этих случаях оно производится за счет лиц, на которых по закону возложена эта обязанность .

Необходимо отметить, что отказаться от обязательного личного страхования практически невозможно. Так, например, обязательное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел осуществляется государством, а при страховании пассажиров страховой взнос автоматически входит в стоимость проездного билета (документа), оплачиваемого Пассажиром. Здесь страховой взнос выступает в качестве компенсации за возможный ущерб транспортной организации (например, железной дороге) в случае аварии.

В отличие от изложенного при уклонении от обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрены санкции. В частности, если владелец - юридическое или физическое лицо, предприниматель - использует транспортное средство без соответствующего полиса, то на него может быть наложен штраф.

Наказание следует и при обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам. Оно выражается в начислении установленной законодательством пени от страховой суммы строения за каждый день просрочки оплаты страховых взносов.

По форме организации страхование делится:

На государственное страхование - это такая организационно-правовая форма, где в качестве страховщика выступают специально уполномоченные на это государственные организации. В Республике Беларусь это «Белгосстрах»;

акционерное страхование представляет собой такую организационно-правовую форму, где в качестве страховщика выступает негосударственная организация в виде акционерного общества (например, «Альвена», «Бролли» и др.);

медицинское страхование - это особая организационная форма страховой деятельности. Объектом этого страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи в случае заболевания застрахованного лица. Иными словами, медицинское страхование выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья в виде диспансеризации, вакцинации, лечения.

При возникновении страхового случая получение медицинской помощи осуществляется за счет накопленных средств. В Беларуси медицинское страхование является частью государственного социального страхования, которое проводится за счет средств предприятий и организаций.

Субъектами медицинского страхования могут быть гражданин (страхователь), страховая медицинская организация (поликлиника, больница и др.) (страховщик).

Поскольку для посещающих Беларусь с 1 октября 2000 г. введено обязательное медицинское страхование иностранных граждан, то прибытие их без своего национального медицинского полиса, признаваемого в Республике Беларусь, или уклонение от договора страхования, который требуется заключить при въезде с белорусским страховщиком, является основанием для отказа въезда в Беларусь.

Таким образом, исходя из характера объекта страхования, различают:

личное страхование;

имущественное страхование;

страхование ответственности;

страхование предпринимательского риска.

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Обязательное страхование - это форма страхования, осуществление которой возложена на страхователя законом и осуществляется посредством заключения договора страхования страхователем со страховщиком. Обязательное страхование страхователь осуществляет за свой счет.

Обязательное страхование возникает при наличии одного из следующих условий:
- добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
- добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
- сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.
Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.

Инициатива осуществления обязательного страхования принадлежит государству, поэтому такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам и т.п.). Другими словами, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существуют следующие принципы обязательного страхования:
1. Самый главный принцип - принцип обязательности. Страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Важным принципом обязательного страхования является принцип сплошного охвата. Он заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию.
3. Другим важным принципом является принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
4. Также важным принципом обязательного страхования является принцип бессрочности. Он заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом.
5. Существует также принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени).
6. Принцип нормирования страхового обеспечения. Обязательное страхование в своем договоре указывает нормированную сумму страхового обеспечения в размере определенного процента от имущественной оценки. Или это может быть фиксируемая сумма, которая прописана в страховом законодательстве для определенных объектов страхования.

ПРИЗНАКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
К экономическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Массовость - вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц.
2. Всеобщность - все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве.
3. Всеобъемлемость - все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы.
4. Широта охвата - достижение большого количества объектов страхования.
5. Доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений.
6. Унифицированность - порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется.
7. Экономичность - учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, величина страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Страхование является установлением государства.
2. Обязательное страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона.
3. Условия страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию.
4. Обязательное страхование носит принудительный характер - страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет.
5. Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей.
6. Уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан:
- медицинское страхование;
- социальное страхование;
- пенсионное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
- страхование пассажиров.

Медицинское страхование - это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС, адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:
- социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
- социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Видом обязательного имущественного страхования является страхование вкладов физических лиц в банках РФ, которое регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Цели Закона - защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Об этом виде обязательного страхования знают все автовладельцы. Он гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП. Страхование автогражданской ответственности не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.

Обязательное страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта, к которым относятся:
- рудники;
- шахты;
- металлургические заводы;
- химические цеха;
- заводы по производству взрывчатых веществ;
- АЭС;
- нефтедобывающие платформы;
- склады ГСМ;
- мукомольные фабрики;
- другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах. При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Этот вид обязательного страхования не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

В связи с нарушениями перевозчиками интересов граждан и отсутствием гарантий получения выплат 01 января 2013 года вступил в силу "ОСГОП-Закон" № 67 (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков). Максимальной выплатой является 2 млн. рублей, в случае гибели пассажира к ней прибавляется еще 25 тысяч рублей на похороны.

Однако с принятием закона ситуация мало изменилась, так как перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, нужно будет обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование. К субъектам этого вида страхования относятся:
- военнослужащие;
- граждане, призванные на военные сборы;
- лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
- сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
- сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
- сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Законодательная база

Существует ряд законодательных актов, вменяющих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц. Например, к таким основным законам РФ относятся:
Федеральный закон № 3132-I статья 20 «О статусе судей в Российской Федерации», по которому подлежит обязательному государственному страхованию имущество, здоровье и жизнь судьи на общую сумму заработной платы за последние пятнадцать лет.
Федеральный закон № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» гласит, что обязательному страхованию подлежат иные категории лиц, такие как: следователи, прокуроры, лица, проводящие дознания и другие; Федеральный закон N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации".
Федеральный закон № 5-ФЗ статья 22 «О внешней разведке», по которому подлежит страхованию весь кадровый состав органов внешней разведки в размере ста восьмидесяти должностных окладов (окладов денежного содержания); страхователем выступает орган внешней разведки Российской Федерации под патронатом Президента РФ.
Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих.
Федеральный закон N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации"
Прочие законодательные акты.

Ответственность за нарушение правил об обязательном страховании

Если выяснится, что обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого оно должно было произведено, вправе в судебном порядке потребовать от лица, на которое возложено обязанность страхования, его осуществление.

При неосуществлении обязательного страхования лицом, на которое возложена обязанность страхования или если заключен договор страхования, но условия его нарушают интересы выгодоприобретателя, то в случае наступления страхового случая, лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем в тех размерах, которые были бы установлены при надлежащем страховании.

Суммы, сбереженные лицом при ненадлежащем страховании, взыскиваются в доход государства с начислением процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - один из наиболее популярных видов страхования гражданской ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца транспортного средства, виновного в ДТП, в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или утраты принадлежащего им имущества .

Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются :

• ? гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
• ? всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• ? недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• ? экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

По форме вовлечения страхователей в страховые правоотношения страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является обязательным, осуществляемым в силу закона.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - ФЗ № 40-ФЗ) дает довольно ясное определение договора обязательного страхования. В частности, в ст. 4 ФЗ № 40-ФЗ говорится, что владельцы транспортных средств обязаны за свой счет в качестве страхователей застраховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств: «Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения договоров обязательного страхования».

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 40-ФЗ под договором обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств понимается «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» .

Прежде всего, договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - двусторонний, где одной стороной выступает страхователь, который обязуется уплатить соответствующее вознаграждение (страховую премию), а другой - страховщик, который принимает на себя риск, то есть обязанность нести гражданскую ответственность за те последствия, которые могут наступить для имущества данного лица в случае возникновения его гражданской ответственности за причиненный другим лицам вред при использовании транспортного средства.

Страхователь - лицо, заключающее договор страхования в целях освобождения от обязанности владельца транспортного средства, виновного в ДТП, в возмещении причиненного третьим лицам вреда. Эта обязанность переходит к страховщику в соответствии с договором страхования. Если страхователь является физическим лицом, то в договоре указывается фамилия, имя, отчество и адрес проживания страхователя. Если страхователь является юридическим лицом, то в договоре указывается наименование и организационно-правовая форма юридического лица, фамилия, имя, отчество, а также должность представителя юридического лица, основание, на котором он действует от имени юридического лица (как правило, руководители организаций, все другие представители действуют на основании доверенности). Физические лица также вправе заключить договор через представителей .

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию Федеральной службы страхового надзора (далее ФССН) на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. О страховщике в лицензии указываются следующие сведения: организационно-правовая форма, наименование, номер и дата выдачи лицензии, орган, выдавший лицензию. Страхователь вправе проверить у страховщика наличие следующих документов:

• ? лицензии на осуществление данного вида страхования;
• ? свидетельства, подтверждающего членство страховой компании в профессиональном объединении страховщиков, которым является Российский союз автостраховщиков, созданный в соответствии с требованиями закона.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным. В соответствии с п. 3 ст. 426 и п. 4 ст. 445 ГК РФ страховщик, имеющий лицензию на осуществление страхования транспортных средств, обязан заключить договор обязательного страхования с любым, кто к нему обратится. Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию на осуществление страхования, отказал в заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его можно заставить заключить данный договор в судебном порядке.

В соответствии со ст. 426 ГК РФ другим важным условием публичных договоров является то, что страховщик не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора. Причем, цена товаров, работ или услуг, а также иные условия публичного договора являются одинаковыми для всех потребителей.

Участниками отношений, возникающих из обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, являются также выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель - лицо, получающее страховую выплату. При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства. Выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования гражданской ответственности не указывается, поскольку его личность на момент заключения договора неизвестна.

Владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче ему транспортного средства и др.). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством при исполнении своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства .

Водитель - лицо, которое управляет транспортным средством (использует транспортное средство) на праве владения, пользования, распоряжения, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования. Это лицо, в том числе осуществляет управление транспортным средством на основании трудового договора (контракта) или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, риск ответственности которого застрахован в соответствии с договором обязательного страхования. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

При заключении договора страхования необходимо указать лиц, которые допущены к управлению транспортным средством. При этом число таких лиц может быть как ограниченным, так и неограниченным.

Федеральный закон № 40 в ст. 5 определяет типовые условия договора о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств как условия, на которых заключается договор обязательного страхования, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством Российской Федерации правилах обязательного страхования .

Существенными условиями договора ОСАГО являются:

• ? объект страхования;
• ? страховые риски и страховые случаи;
• ? автотранспортное средство;
• ? срок действия договора;
• ? страховая премия и порядок ее уплаты.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является срочным, то есть действует в пределах срока, установленного законом. Так, согласно ст. 10 Закона № 40-ФЗ срок действия данного договора составляет один год, за исключением случаев, для которых законодательством предусмотрены иные сроки действия такого договора . Владельцы транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, заключают договоры обязательного страхования на весь срок временного использования таких транспортных средств, но не менее чем на 15 дней.

При приобретении транспортного средства (покупке, наследовании, принятии в дар и т.п.) его владелец вправе заключить договор обязательного страхования на срок следования к месту регистрации транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить договор обязательного страхования на один год.

Договор обязательного страхования пролонгируется на следующий год, если страхователь не позднее, чем за два месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления. Действие продленного договора обязательного страхования не прекращается в случае просрочки уплаты страхователем страховой премии на следующий год не более чем на 30 дней .

Это общие положения, прописанные в Законе № 40-ФЗ относительно сроков действия договора обязательного страхования. Кроме того, в настоящее время могут заключаться договоры обязательного страхования сроком на шесть месяцев в случае сезонного использования транспортного средства. Однако в такой огромной стране, как Россия, с так называемым северным фактором и такое положение дел устраивает далеко не всех. Причиной недовольства отдельных граждан является то, что во многих регионах России, преимущественно на севере страны, транспорт используют два-три месяца, и покупка полиса обязательного страхования, рассчитанного на использование транспорта в течение шести месяцев, нецелесообразна.

В связи с этим, в частности, заместителем руководителя фракции «Родина» в Государственной Думе РФ была выдвинута инициатива сокращения минимального срока действия договора с шести месяцев до трех и внесен проект поправок к Закону № 40-ФЗ .

Однако страховщики негативно относятся к внесенным в Госдуму поправкам и настаивают на том, что в случае их принятия недопустимо существенно снижать коэффициент страхового тарифа при заключении договора обязательного страхования сроком на три месяца. Они объясняют это тем, что в данном случае неприменима линейная зависимость, и вдвое сокращенный срок действия договора обязательного страхования не означает уменьшения вдвое соответствующих коэффициентов. Так происходит потому, что расходы страховой компании, впрочем, как и риски, остаются едиными и при шестимесячном, и при трехмесячном сроке страхования.

В соответствии со ст. 1 ФЗ № 40-ФЗ от 25.04.02 г. под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховые тарифы представляют собой ценовые ставки, установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом, применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов.

В свою очередь, компенсационные выплаты - это платежи, осуществляемые в соответствии с настоящим Федеральным законом в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства либо если причинитель указанного вреда неизвестен.

В ст. 6 п. 1 ФЗ № 40 сказано, что объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации .

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

• ? причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• ? причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• ? причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• ? загрязнения окружающей природной среды;
• ? причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
• ? причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• ? обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• ? причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
• ? причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
• ? повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• ? обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором) .

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно :

• ? в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;
• ? в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

Государственное регулирование страховых тарифов осуществляется посредством установления в соответствии с ФЗ № 40-ФЗ экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования .

Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с настоящим Федеральным законом.

При этом доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.

Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.

Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

• ? территории преимущественного использования транспортного средства;
• ? наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды;
• ? иных влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Установлены следующие страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

• 1) базовые страховые тарифы (ТБ);
• 2) коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ);
• 3) коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ);
• 4) коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО);
• 5) коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС);
• 6) коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ);
• 7) коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС);
• 8) коэффициента страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП).

Кроме коэффициентов, установленных в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 18.12.06 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии», страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств :

• ? сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• ? умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
• ? причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Указанные коэффициенты применяются страховщиками при заключении или продлении договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных настоящим пунктом действий (бездействии).

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с п. 3 ст. 9 ФЗ № 40-ФЗ, - ее пятикратный размер .

Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии регулируются Постановлением Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховой премии» от 8.12.05 г. № 739 (в ред. Постановления Правительства РФ от 21.06.07 г. № 390) .

Установленные Постановлением Правительства РФ от 18.12.06 г. № 739 страховые тарифы обязательны для применения страховщиками . Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами.

Базовые страховые тарифы (ТБ) представлены в Прил. А. Категория транспортного средства определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного средства или в свидетельстве о регистрации транспортного средства. В случае если в документе, на основании которого определяются сведения о транспортном средстве, имеются расхождения между категорией и типом транспортного средства, при определении базового страхового тарифа следует руководствоваться данными о категории транспортного средства.

Сведения о коэффициенте страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ) представлены в Прил. Б. Для населенных пунктов, подчиненных администрации города (администрации района города), применяется коэффициент КТ, установленный для города (района), администрации которого они подчиняются .

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ) представлена в Прил. В. Коэффициент КБМ применяется при заключении, изменении или продлении договора обязательного страхования со сроком действия 1 год. Для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одна страховая выплата. Для определения класса учитывается информация по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за 1 год до даты заключения договора обязательного страхования.

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО) представлена в Прил. Г. В случае ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, в договоре обязательного страхования указываются все лица, допущенные к управлению транспортным средством, независимо от их числа .

Ставка коэффициента страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС) представлена в Прил. Г. Если в страховом полисе указано более одного допущенного к управлению транспортным средством лица, к расчету страховой премии принимается максимальный коэффициент КВС, определенный в отношении лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Если договором обязательного страхования не предусмотрено ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством (коэффициент КО - 1,5), то принимается коэффициент КВС - 1.

Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля (транспортные средства категории «B») (КМ) представлен в Прил. Д. При определении мощности двигателя транспортного средства используются данные паспорта транспортного средства или свидетельства о регистрации транспортного средства. Если в указанных документах отсутствуют данные о мощности двигателя транспортного средства, используются соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. В случае если в паспорте транспортного средства мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы используется соотношение 1 кВт = 1,35962 л.с. .

Характеристика коэффициента страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС) представлена в Прил. Д.

Ставка коэффициента страховых тарифов в зависимости от срока страхования (КП) представлена в Прил. Е. Для владельцев транспортных средств, следующих к месту регистрации, срок страхования составляет до 20 дней включительно, и применяется коэффициент КП - 0,2.

Структура страхового тарифа представлена в Прил. Ж.

Рассмотрим порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии. В Прил. И представлено определение размера страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования (Т).

При обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты: КТ - 2; КБМ - 1; КВС - 1,3 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам), 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам); КО - 1 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании физическим лицам), 1,5 (для транспортных средств, принадлежащих на праве собственности или ином основании юридическим лицам); КМ; КП (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства).

При обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Белоруссия, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на территории Российской Федерации, для расчета страховой премии применяются следующие коэффициенты: КТ - 1; КБМ - 1; КВС - 1; КО - 1; КМ; КП (применяется также при обязательном страховании на срок следования к месту регистрации транспортного средства) .

Указанные коэффициенты для владельцев транспортных средств, зарегистрированных в Республике Белоруссия, Республике Казахстан или в Украине и временно используемых на территории Российской Федерации, действуют до присоединения Российской Федерации к международной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Коэффициент КН применяется страховщиками при заключении или продлении срока действия договора обязательного страхования на год, следующий за периодом, в котором страховщику стало известно о совершении предусмотренных пунктом 3 ст. 9 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» действий (бездействии), в случае нахождения транспортного средства, указанного в страховом полисе, у собственника, указанного в страховом полисе.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать 3-кратный размер базового страхового тарифа, скорректированного в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициента КН - его 5-кратный размер .

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ . Потерпевший обязан предоставить страховщику все документы и доказательства, а также сообщить все известные сведения, подтверждающие объем и характер вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.

Важным признаком договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наличие страхового интереса у страхователя, то есть имущественного интереса, который может быть нарушен вследствие наступления страхового события. В этом случае страховой интерес будет являться предметом страховой охраны и предметом страховых отношений в сфере гражданской ответственности владельцев транспортных средств и в этом смысле выступает в качестве одной из предпосылок возникновения и осуществления соответствующих правоотношений. То есть он будет определенным юридическим фактом, от наличия которого будет зависеть возникновение и дальнейшее осуществление рассматриваемого страхового правоотношения.

Основной целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является защита имущественных интересов потерпевших, которая осуществляется как посредством установления механизма определения размера страховых выплат, так и посредством закрепления порядка осуществления страховых выплат. В Законе № 40-ФЗ данный порядок закреплен в ст. 13. Рассмотрим основные аспекты порядка осуществления страховых выплат по обязательному страхованию .

Потерпевший как выгодоприобретатель имеет право (но не обязанность) предъявить свое требование о возмещении вреда непосредственно к страховщику причинителя вреда. Данное право потерпевшего вытекает из п. 4 ст. 931 ГК РФ , исходя из которого следует, что в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно к страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

В настоящее время обсуждается предложение сделать возможным в рамках обязательного страхования обращение потерпевшего не в страховую компанию причинителя вреда, а в свою страховую компанию. После страховой выплаты страховщик потерпевшего должен будет самостоятельно урегулировать вопрос о возмещении убытков в страховой компании причинителя вреда. Подобные изменения вступят в силу не ранее середины 2008 г.

Для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику следующие документы :

• 1) заявление о заключении договора обязательного страхования по форме согласно Прил. К;
• 2) паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо);
• 3) свидетельство о регистрации юридического лица (если страхователем является юридическое лицо, зарегистрированное в Российской Федерации);
• 4) паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства;
• 5) водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

За представление заведомо ложных сведений и (или) недействительных документов страхователь несет ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации .

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.

Страхователь при заполнении заявления о заключении договора обязательного страхования не заполняет строку «Государственный регистрационный знак», если к моменту заключения договора обязательного страхования транспортное средство, владельцем которого он является, не прошло государственную регистрацию в установленном порядке. После государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение 3 рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных вносит соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования .

При заключении договора обязательного страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства по месту жительства страхователя (по месту нахождения юридического лица), если иное не вытекает из соглашения сторон .

Вместе с заявлением о заключении договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, сроке страхования, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших, касающихся страховых выплат, и иные сведения о страховании в период действия договора обязательного страхования, представленные страховщиком, с которым был заключен последний договор обязательного страхования, в порядке, предусмотренном пунктом 35 Правил .

Сведения о страховании не представляются лицом, ежегодно перезаключающим договор обязательного страхования у одного страховщика.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя .

При заключении договора обязательного страхования без ограничения лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страхователь представляет страховщику сведения о страховании в отношении собственника транспортного средства.

Граждане вправе заключать договор обязательного страхования с учетом ограниченного использования принадлежащих им транспортных средств. Период использования транспортного средства в течение года, а также водители, допущенные к управлению им, указываются в заявлении о заключении договора обязательного страхования .

В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.

Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщать в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об изменении периода использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования периодом .

При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Если сообщенные страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение 2 рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца. Возвращенные страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного) .

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно Прил. Л.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории Российской Федерации и является документом строгой отчетности. Страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, специальный знак государственного образца по форме согласно Прил. М, текст Правил , 2 бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел Российской Федерации по согласованию с Министерством финансов Российской Федерации.

В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования. Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии .

При утрате страхового полиса обязательного страхования и специального знака государственного образца страхователь имеет право на получение их дубликатов бесплатно.

Страхователи, заключившие договор обязательного страхования и использующие транспортные средства для перевозки пассажиров, обязаны сообщать пассажирам об их правах и обязанностях, вытекающих из договора обязательного страхования .

Водитель транспортного средства, участвующий в дорожном движении, обязан иметь страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.

В соответствии с п. 35 Правил при досрочном прекращении или по окончании действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить владельцу транспортного средства сведения о страховании по форме согласно Прил. Н. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения владельца транспортного средства. Плата за предоставление сведений не взимается.

При наступлении страхового случая (дорожно-транспортного происшествия) водители - участники этого происшествия должны принять меры и исполнить обязанности, предусмотренные Правилами дорожного движения Российской Федерации, а также принять необходимые в сложившихся обстоятельствах меры с целью уменьшения возможных убытков от происшествия, записать фамилии и адреса очевидцев и указать их в извещении о дорожно-транспортном происшествии, принять меры по оформлению документов о происшествии в соответствии с Правилами .

Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика.

Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции, прибывшими на место происшествия по сообщению его участников, либо оформленные (при отсутствии в случае дорожно-транспортного происшествия потерпевших, жизни и здоровью которых причинен вред, а также при взаимном согласии водителей в оценке обстоятельств случившегося) сотрудниками милиции на ближайшем посту дорожно-патрульной службы или в органе милиции в соответствии с п. 2.6 Правил дорожного движения Российской Федерации.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии страховщика (представителя страховщика) для определения обстоятельств дорожно-транспортного происшествия и причиненного ущерба (повреждений) по сообщению страхователя или потерпевшего. Для этого водитель - участник дорожно-транспортного происшествия, намеренный предъявить требование о страховой выплате, вправе сообщить страховщику или его представителю любым доступным способом (например, по указанным в страховом полисе обязательного страхования телефонам) о месте и времени дорожно-транспортного происшествия, а также об обстоятельствах, его повлекших, для принятия страховщиком решения о необходимости выезда на место дорожно-транспортного происшествия .

Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, независимо от оформления извещения о дорожно-транспортном происшествии сотрудниками милиции. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств, причастных к дорожно-транспортному происшествию. При наличии разногласий между участниками дорожно-транспортного происшествия относительно его обстоятельств эти разногласия указываются в извещении о дорожно-транспортном происшествии.

При участии в дорожно-транспортном происшествии более 2 транспортных средств и наличии у водителей разногласий в оценке случившегося, а также при невозможности совместного заполнения водителями одного бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии (например, по состоянию здоровья или в случае гибели водителя, в связи с отказом одного из них от совместного заполнения бланка или по иным причинам) допускается заполнение каждым водителем своего бланка извещения с указанием причины невозможности совместного заполнения извещения о дорожно-транспортном происшествии. В случае гибели водителя извещение о дорожно-транспортном происшествии в отношении данного транспортного средства другими лицами не заполняется .

При причинении вреда жизни или здоровью пассажиров, находящихся в транспортных средствах, в извещении о дорожно-транспортном происшествии указывается наличие пострадавших пассажиров. Если участники дорожно-транспортного происшествия располагают сведениями о пострадавших пассажирах (фамилии, имена, отчества), эти сведения должны быть предоставлены страховщику. Сведения о пострадавших пассажирах предоставляются страховщику органами милиции на основании его письменного запроса .

В случае причинения вреда потерпевшим водитель должен сообщить об этом страховщику в порядке и в сроки, установленные Правилами .

Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, оформленные в соответствии с пунктом 41 Правил , должны быть в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены или направлены любым способом, обеспечивающим подтверждение отправки, страховщику или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего либо в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Водитель, являющийся потерпевшим, представляет страховщику свой бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии или единый заполненный совместно с другими участниками дорожно-транспортного происшествия бланк извещения одновременно с подачей заявления о страховой выплате. Извещение о дорожно-транспортном происшествии может быть передано по факсимильной связи с одновременным направлением его оригинала заказным письмом по указанному в страховом полисе обязательного страхования адресу страховщика или представителя страховщика.

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Потерпевшие, включая пассажиров транспортных средств, предъявляют страховщику требование о страховой выплате в сроки, установленные п. 42 Правил .

Заявление о страховой выплате потерпевший направляет страховщику, или представителю страховщика по месту жительства (месту нахождения) потерпевшего, или представителю страховщика в субъекте Российской Федерации, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие.

Перечень необходимых документов, которые должны быть приложены к заявлению, устанавливается Правилами .

Потерпевший должен представить (п. 44 Правил):

• ? справку о ДТП, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность дорожного движения, по установленной форме, а также извещение о ДТП (если оно заполнялось потерпевшим);
• ? копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ. Потерпевший получает указанные документы в органах милиции и представляет их страховщику.

В случае если по факту ДТП было возбуждено уголовное дело, потерпевший представляет страховщику документы следственных и (или) судебных органов о возбуждении, приостановлении или об отказе в возбуждении уголовного дела либо вступившее в законную силу решение суда (п. 66 Правил).

Остальные документы различаются в зависимости от характера причиненного потерпевшему вреда: жизни или здоровью либо имуществу потерпевшему.

При причинении вреда жизни или здоровью потерпевшим представляются (п. п. 51, 53 - 56 Правил) :

• ? заключение о характере полученных повреждений;
• ? заключение о степени утраты трудоспособности;
• ? справка о среднемесячном заработке;
• ? выписка из истории болезни, выданная лечебным учреждением;
• ? документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения;
• ? документы, подтверждающие оплату приобретенных лекарств;
• ? справка органов местного самоуправления или других уполномоченных органов о сложившихся в данном регионе ценах на продукты, входящие в суточный продуктовый набор дополнительного питания;
• ? справка медицинского учреждения о составе необходимого для потерпевшего суточного продуктового набора дополнительного питания;
• ? документы, подтверждающие оплату приобретенных продуктов из продовольственного набора дополнительного питания;
• ? документы, подтверждающие оплату услуг по постороннему уходу, если он в нем нуждается;
• ? выписка из истории болезни, выданная учреждением, в котором осуществлялось санаторно-курортное лечение, если потерпевший нуждался в санаторно-курортном лечении, копия санаторно-курортной путевки и документы, подтверждающие ее оплату;
• ? копия паспорта транспортного средства или свидетельства о его регистрации, если потерпевший нуждался в приобретении специального транспортного средства; договор, в соответствии с которым приобретено специальное транспортное средство и документы, подтверждающие его оплату;
• ? документы, подтверждающие прохождение профессионального обучения (переобучения), если потерпевший в этом нуждался, и произведенную за него оплату.

В случае смерти потерпевшего членами его семьи представляются копия свидетельства о смерти и документы, подтверждающие произведенные необходимые расходы на погребение. В случае если потерпевший являлся кормильцем, то представляются документы, подтверждающие этот факт для установления регулярных выплат иждивенцам потерпевшего в результате потери кормильца .

При причинении имущественного ущерба потерпевший представляет (п. 61 Правил):

• ? документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное имущество либо право на страховую выплату при повреждении имущества, находящегося в собственности другого лица;
• ? заключение независимой экспертизы о размере причиненного вреда или заключение независимой технической экспертизы об обстоятельствах и размере вреда, причиненного транспортному средству, если такая экспертиза организована самостоятельно потерпевшим (если экспертиза организована страховщиком, заключения экспертов находятся у него);
• ? документы, подтверждающие оплату услуг независимого эксперта, если оплата произведена потерпевшим;
• ? документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по эвакуации поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов;
• ? документы, подтверждающие оказание и оплату услуг по хранению поврежденного имущества, если потерпевший требует возмещения соответствующих расходов. Возмещаются расходы на хранение с момента дорожно-транспортного происшествия до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы;
• ? иные документы, которые потерпевший вправе представить в обоснование своего требования о возмещении причиненного ему вреда, в том числе сметы и счета, подтверждающие стоимость ремонта поврежденного имущества.

Потерпевший представляет страховщику оригиналы документов либо их копии, заверенные нотариально, или выдавшим документы лицом (органом), или страховщиком. Для подтверждения оплаты приобретенных товаров, выполненных работ и (или) оказанных услуг при имущественном ущербе страховщику представляются оригиналы документов.

Страховщик также вправе самостоятельно запрашивать компетентные органы и организации о предоставлении соответствующих документов (п. 67 Правил).

Законодательством ограничен срок, в течение которого страховщик должен рассмотреть заявление и все другие представленные потерпевшим документы и принять решение о выплате либо об отказе в проведении выплаты. Максимально такой срок ограничен 15 днями с момента получения соответствующих документов (п. 2 ст. 13 Закона № 40-ФЗ) . Причем если в законе не содержится специального указания, то понимать этот срок необходимо как исчисленный в календарных днях.

Правилами установлен иной порядок. В частности, согласно п. 70 и п. 75 Правил предусматривается два этапа процедуры проведения страховой выплаты. Первый заключается в составлении страховщиком акта о страховом случае в течение 15 рабочих дней с момента получения всех необходимых документов. Второй устанавливает порядок проведения расчетов с потерпевшим, которому средства должны быть перечислены на счет либо выданы наличными через кассу страховщика в течение 3 рабочих дней с этого момента. В совокупности это составляет 18 рабочих дней и входит в противоречие с рассматриваемой нормой о 15-дневном сроке.

По этим причинам Верховный суд РФ рассматривал законность п. 70 и п. 75 Правил, которые более подробно регламентируют процедуру проведения выплаты потерпевшему. В его решении от 10.07.06 г. определено, что рассматриваемые п. п. 70 и 75 Правил противоречат указанному федеральному закону и признаны недействующими со дня вступления решения в законную силу. Это означает, что максимальный срок выплаты потерпевшему или решение об отказе в выплате должно приниматься страховщиком исключительно в отведенный законом 15-дневный календарный срок с момента предоставления потерпевшим всех необходимых документов. В этот период должны быть осуществлены оба этапа до конечного момента перечисления потерпевшему причитающихся ему средств.

В том случае, когда при наступлении страхового случая страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает страховую сумму по обязательному страхованию, страховые выплаты производятся пропорционально отношению страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших.

Законодательство предусматривает возможность замены денежной формы страхового возмещения натуральной. По согласованию с потерпевшим и на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик вправе в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества (п. 2 ст. 13 Закона № 40-ФЗ) .

Законодательство позволяет также осуществить страховую выплату в два этапа, если оценка причиненного ущерба затянулась по времени. Страховщик вправе до полного определения размера подлежащего возмещению вреда произвести часть страховой выплаты, соответствующей фактически определенной части страховой выплаты. После завершения оценки ущерба страховщик выплачивает оставшуюся часть страхового возмещения.

В случае просрочки выплаты потерпевший может вправе обратиться в судебные органы о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ , так как обязательство по выплате страхового возмещения по своей природе является денежным.

Недавно внесены изменения в ФЗ № 40-ФЗ, которые призваны упростить процедуру возмещения ущерба участникам дорожного движения при ДТП и повысить защищенность прав граждан. Изменения, внесенные в ФЗ № 40-ФЗ, вступающие в силу с 1 марта 2008 г., затронут ряд важных моментов. Так, увеличен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - 160 тысяч рублей (ранее было 240 тысяч рублей на всех потерпевших). При этом введены фиксированные выплаты по жизни: 135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

Также увеличивается срок рассмотрения Страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате до 30 дней со дня их получения, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

Введены штрафные санкции к страховщику за каждый день просрочки выплаты в размере 1/75 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. С 4 февраля 2008 г. ставка рефинансирования Центрального банка РФ составляет 10,25 % годовых.

Срок рассмотрения заявления о выплате увеличен с 15 до 30 дней.

Также сокращен период ограниченного использования транспортного средства: для граждан - с шести до трех месяцев, а для юридических лиц - до шести месяцев.

Кроме того, с 1 марта 2008 г. в законе будет расшифрована территория преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц, исходя из места жительства собственника транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места собственника транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту регистрации транспортного средства.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать следующий вывод. Современная роль обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России сводится к компенсации имущественного ущерба. Значимость обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств объясняется тем, что при осуществлении определенных видов деятельности лицо может нанести существенный вред обществу или неопределенному кругу лиц. Размер вреда будет достаточно большим, в то время как возможностей и средств для возмещения вреда у лица может не хватить или вообще не оказаться. Гарантом возмещения вреда потерпевшему в этом случае является страховая компания.

1. Договор обязательного страхования заключается в отношении каждого опасного объекта, если иное не предусмотрено договором в отношении опасных объектов, указанных в пункте 4 части 1 статьи 5 настоящего Федерального закона, на срок не менее чем один год. Документом, подтверждающим заключение договора обязательного страхования, является страховой полис установленного образца, который вручается страховщиком страхователю после уплаты им страховой премии или первого страхового взноса.

(см. текст в предыдущей редакции)

2. Договор обязательного страхования является публичным договором.

3. Договор обязательного страхования вступает в силу со дня исполнения страхователем обязанности по уплате страховой премии или первого страхового взноса либо с иного определенного договором обязательного страхования дня при условии, если страховая премия или первый страховой взнос уплачены до дня вступления в силу договора обязательного страхования.

4. При смене владельца опасного объекта в период действия договора обязательного страхования права и обязанности страхователя по этому договору переходят к новому владельцу опасного объекта, если новый владелец опасного объекта в течение 30 календарных дней со дня вступления во владение опасным объектом в письменной форме уведомил об этом страховщика. При отсутствии такого уведомления договор обязательного страхования прекращается с 24 часов местного времени последнего дня указанного тридцатидневного срока, а страхователь, с которым первоначально был заключен договор обязательного страхования, вправе потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

5. В случае, если опасный объект перестал соответствовать установленным настоящим Федеральным законом требованиям к опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, страхователь вправе досрочно отказаться от договора обязательного страхования и потребовать возврата части уплаченной им страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом произведенных страховщиком расходов на ведение дела и отчислений в резерв для финансирования компенсационных выплат.

6. При прекращении договора обязательного страхования страховщик по требованию страхователя предоставляет ему сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных и о предстоящих страховых выплатах, рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах в период действия указанного договора (далее - сведения об обязательном страховании). Сведения об обязательном страховании предоставляются страховщиком в письменной форме и бесплатно.